Daha Az Kredi Faizi Ödeyin

En düşük ve en uygun krediyi bulmak için dikkat etmemiz gereken 6 tane nokta bulunuyor.

1) Bireysel Kredi Notumuzu yükseltmek

2) Kredi kartlarından taksitli veya nakit avans adı altında kredi kullanmak yerine bireysel ihtiyaç kredisi kullanmak

3) Direk banka şubeleri veya kendi web sayfaları üzerinden başvuruda bulunmak

4) Tüm masraf ve komisyonların dahil edildiği yıllık toplam maliyet oranlarını karşılaştırmak ve en düşük olanını seçmekTü

5) Kişye özel esnek ödeme planı alternatiflerini değerlendirmek

6) En son ne zaman kredi kullandığımız, başvuruda bulunduğumuz ve kaç kez başvuruda bulunduğumuza göre plan yapmak

Tüm bu maddelerin açıklamalarına "En Düşük ve En Uygun Kredi Nasıl Alınır?" başlıklı yazımdan ulaşabilirsiniz.

Bu yazıda 4. ve 5. maddelere detaylı olarak değineceğim.

Kredi kullanırken iki önemli nokta olduğunu düşünüyoruz: Faiz oranı ve komisyon-masraflar.

Acaba durum gerçekten böyle mi?

Faiz oranlarını karşılaştırmak artık çok kolay. Sadece bu hizmeti veren web siteleri var. Tüm bankaların oranlarını detaylı biçimde gösteriyorlar. Hatta yıllık toplam maliyet oranları da hesaplanıyor. Eskiden bu bilgi nedense gizliydi. Artık rekabet arttı ve tüketiciler bilinçlendi.

Gördüğümüz faiz oranları gerçek maliyetleri yansıtmıyor. Bunun üzerine önce KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka Sigorta Muamaleri Vergisi) oranları ekleniyor. KKDF 15% ve BSM 5%. Kısaca aylık kredi faiz oranını 1.20 (15%+5%) ile çarpıyoruz. Bunun yıllık maliyetini bulmak için ise 12 ile.

Örneğin aylık faiz oranı 1.35% olan bireysel ihtiyaç kredisinin yıllık maliyet oranı 1,35% x1.20 x12 = 19.44%

Buraya kadar işin kolay kısmı. Masraf ve komisyonların 0 olduğunu varsayıyoruz. Ne zaman herhangi bir masraf ve komisyon alınacak olsa ayrı bir hesaplama yapmak gerekiyor. Kritik nokta bu. Alınacak masraf ve komisyonun ne kadar olduğundan daha çok ne kadarlık kredi tutarı üzerinden alındığı önemli. Örneğin sadece 100 TL komisyon ödenecekse ve bu 5000 TL lik kredi için bir masrafsa; o zaman yukaridaki örnekteki faiz oranı bir anda 19,44%'den 24%'e çıkıyor.

Rakamlar bir anda nasıl farkediyor. Sadece matematik. Artık bu sorun da kalmadı. Çünkü kanun koruyucu uzun yıllar boyunca tüketicileri yanıltan bu duruma el attı ve bankalara komisyon-masraflar dahil toplam yıllık maliyet oranlarını açıklama zorunluluğunu getirdi.

Web siteleri tüm bu karşılaştırmaları anında yapıyor. Bankalar bu oranları belirtiyor. Kısaca artık en ucuz faiz oranını bulmak için sadece tek bir rakama bakmak yeterli. Yıllık toplam basit maliyet oranı en düşük olan en uygun kredidir. Burada dikkat edilecek nokta masraf ve komisyon adı altında daha sonradan belirtilmeyen bir gider oluşuyorsa ve bunu ödemenizi istiyorlarsa hemen uzak durmanız gerektiği.

Bu bir ticaret. Bankalar kar elde etmek için birçok farklı sistem geliştiriyor. Tüketici olarak bilinçli olmamız gerekiyor. Bu da bilgiyle mümkün. Bu konuda rahatım çünkü yukarıda bahsettiğim gibi artık bu bilgiye ulaşmak çok kolay.

Buraya kadar herşey normal. İşte benim size anlatmak istediğim strateji şimdi başlıyor.

Faiz, komisyon-masraflardan sonra diğer değişken ödeme planı. Kullanılan kredilerin %90'undan fazlası sabit taksitli ödeme planlarından oluşuyor. Fakat farklı ödeme planları mevcut. Ödeme planınızda yapacağınız sihirli dokunuşlarla 50%'ye varan daha az kredi faizi ödemek ve çok ciddi oranlarda kar elde etmek mümkün.

Yapılandırılmış kişiye özel ödeme planlarını tercih etmek tahmin edemiyeceğiniz avantajlar sağlıyor. Esnek, ara, azalan ve balon ödeme planları ile yukarıdaki örnekte 19,44% olan yıllık maliyeti 10%'a kadar düşürmek mümkün. Durum böyle olunca %50 kar elde ediyorsunuz. Düşünün bir. Bu konut kredisi olursa TL olarak rakam çok ciddi boyutlara ulaşıyor.

Malasef henüz bu noktaya gelemedik. Bunun iki nedeni var.

1) Bilgi eksikliği : Çoğu kişi bunu bilmiyor, bilse bile ne olduğunu öğrenemiyor. Sadece müşteriler değil bankalarda çalışan müşteri temsilcileri bile konuya hakim değil.

2) Bankalar bunun çok duyulmasını istemiyor : Çünkü müşterinin karına olan onların karına değildir. Siz daha az faiz ödedeğinizde banka daha az kazanır.

Tüm kredilerimi bu şekilde kullanırım. Konut kredimi azalan ödeme planı ile yaptım. 8 yıl vadeli ama ilk 4 yıl azalan bir ödeme planı oluşturdum. Gelecek dönemlerdeki nakit akışınıza ve enflasyon oranlarına göre bir hesaplama yapıyorsunuz. Bireysel kredimin tam ortasına ara ödeme koydum. Hangi döneme denk getireceğiniz önemli. Bunu da ayrı hesaplamak gerekiyor.

Bu konuyu ve püf noktalarını bire bir anlatmak ve kişiye özel bir çalışma yapmak gerektiği için zahmetli. Bankaya gittiğinizde bunu anlatana kadar geçen zamanda 10 kredi verirler. Bu yüzden müşterilerin bilinçli olması gerekiyor. Finansal Danışmanız bu noktada size yol gösterecektir.

Geçenlerde bir müşterime yaptığım çalışmayı sizlerle paylaşmak istiyorum. Müşterim 120 ay vadeli 200.000 TL tutarında konut kredisi kullanmak istedi. Bankadan aldığı faiz oranı 0,99%. Aylık kredi taksit tutarı 2.855 TL ve toplam geri ödenecek faiz tutarı 142.639 TL.

Bütçesini analiz ettik. Önümüzdeki yıllarda oluşacak enflasyon oranlarına göre nakit akışını indirgeme yöntemi ile günümüze göre hesapladık. Kredi vadesi 120 aydı. Faiz-ana para ödeme dengesine göre yeni bir dönem belirledik. Bireysel emeklilik ve kredi kartı ödemeleri arasında bir oran hesapladık ve bu oranı ilave yatırım için ayırdık. Ona özel yapılandırılmış esnek bir kredi ödeme planı oluşturduk.

Sonuç : 96.721 tl toplam kredi faiz ödemesi. Bu rakam 142.639 TL idi.

Kazanç 45.918 TL. 32% kazanç oranı.

Tam tamına 46 bin TL kar.

Bunu sizin için yapacak biri varken rahatınıza bakın ve keyfini çıkarın.