En Düşük En Uygun Kredi Nasıl Alınır?

Neredeyse haftada bir bankalar tarafından krediniz hazır hemen kullanın diye aranıyorum. SMS veya e-mail bitti sıra telefonla durmadan aranmaya geldi.

Gören duyan bedava para veriliyor sanacak. Sanki bu bir ayrıcalık ve sahip olmak için can atıyorum. İnanın ismini vermek istemediğim bir banka her ay en az üç kez hem taşıt, hem konut hem de bireysel krediniz hazır diye hem sms hem e-mail atıyor. Şaka gibi, otomatiğe bağlamış durumdalar. En azından telefonla aranmıyorum diye sevineceğim ancak bu sefer başka bir banka otomatiğe bağladı arıyor. Israrla kredi kartından taksitli nakit avans kullandıracak. Düşer miyim bu tuzağa? Kredi kartlarından taksitli veya nakit avans adı altında kullandırılan kredilerin toplam maliyet oranları çok yüksek. Bu tamamen bir pazarlama taktiği ve bu tip kredileri kullanmak hiç mantıklı değil.

Son moda otomatik çağrı merkezi aramaları. Robot bir ses : "Sayın ......., 10.000 TL ihtiyaç krediniz hazır, kulanmak için 1'e basın" diyor. Ne kadar yaratıcı değil mi?

Peki tüm bunlar ne demek oluyor, düşük ve uygun kredi kullanmak ile alakası ne?

Herşey dönüp dolaşıp kredi notuna bağlanıyor. Kredi notum yüksek olduğu için bankaların öncelikli müşteriler listesindeyim. Krediye ihtiyacım olmadığı için kredi alma potansiyeli yüksek olarak sınıflandırılmış müşteri grubundayım. Kredi notum 1800 üzerinde. Bireysel kredi notunun önemine ve nasıl yükseltilmesi gerektiğine detaylıca değindiğim yazımı okumanızı tavsiye ederim.

Artık kredi notunun kaç olduğuna göre farklı faiz oranları uygulanıyor. Bu oranlara internet üzerinden veya google aramaları ile ulaşmanız mümkün değil. Bankaların sizi yukarıda belirttiğim gibi öncelikli müşteriler listelerine dahil etmeleri lazım. Ya da direk müşteri temsilcilerinin size ulaşması gerekiyor. Bu şekilde alınan kredi faiz oranları çok daha avantajlı.

Bu yüzden olmazsa olmazımız ve ilk sırada yer alan şartımız bireysel kredi notumuzun yüksek olması.

Bir gün ev alırım diye planınız var ise şimdiden notunuzu yükseltmek için danışmanlık almanızı tavsiye ediyorum. Findeks.com bunun için başlangıç noktanız olmalı. Bankalar veya diğer finans kuruluşları üzerinden hizmet satın almak daha pahalıya geliyor.

Gelelim en popüler konuya. Google'a "en ucuz, en düşük, en uygun kredi" diye yazdığımızda çıkan danışmanlık firmalarının hizmetine; ya da "krediniz reddoldu mu, biz çıkartıyoruz" diyen ilanlara. Özellikle belirtmek istiyorum ikincisine dikkat edin. Böyle bir dünya yok. Kişisel bilgilerinizi hiç tanımadığınız kurum ya da insanlarla paylaşmak çok riskli. Krediyi sonuçta bankalar veriyor ve hepsinin baktığı sistem ve kredi değerlendirme politikalarının temel mantığı aynı. Sadece risk hesaplamaları farklılık gösterdiği için değerlendirmeleri bazen daha esnek olabiliyor.

Danışmanlık firmaları bankalarla anlaşmalar yaptığı için direkt onların üzerinden yaptığınız başvurulardan ayrı bir komisyon alıyorlar. Doğal olarak bankalar bunu kredi oranlarına içine yediriyor. Bu yüzden direkt banka şubelerine gidip başvuru yapmak son dakikada daha avantajlı oranlar yakalamanızı sağlayabilir.

Kredi faiz oranları tek başına bir anlam ifade etmiyor. Bunun içine vergiler, komisyonlar ve masraflar dahil ediliyor. Birçok farklı oran bulunuyor. Burada kafamız karışmadan bakacağımız bir oran var: Yıllık Toplam Maliyet Oranı. Tüm kredi oranlarını bu şekilde karşılaştırmalıyız. Yıllık toplam maliyet oranı en düşük olan kredi en ucuz ve en uygun kredi demektir.

Kullanılan kredilerin %90'undan fazlası sabit ödemeli planlardan oluşuyor. Ancak unutmamak gerekiyor ki esnek ödeme planları da bulunuyor. Özellikle uzun vadeli kredilerde kişye özel oluşturulan, farklı ödeme opsiyonları bulunan planlarla ciddi oranlarda daha az kredi faizi ödemek mümkün. Bu konu uzmanlık ve kişiye özel bir değerlendirme gerektiriyor. En uygun ve en ucuz krediyi bulmak için sadece yıllık toplam maliyet oranına değil aynı zamanda ödeme planı opsiyonlarına da bakmak gerekiyor.

Bu iki konuda yazdığım "50% Daha Az Kredi Faizi Ödeyin" yazımı mutlaka okumanızı tavsiye ediyorum. Yıllık toplam maliyet oranları ve ödeme planları ile ilgili daha detaylı bilgi edinebilirsiniz.

En son olarak, ne zaman kredi kullandığımız ve kredi başvurusunda bulunduğumuz önemli. Birkaç bankadan birden yakın zamanlarda kredi başvurusunda bulunmak olumsuz bir durum. Merak etmeyin bankalar tüm bu başvuruları görüyor. O yüzden krediniz onaylanmadı mı hemen ertesi gün gidip başka bir bankaya ya da aynı anda birkaç bankaya birden başvurmayın. Bu yüzden "onaylanmayan kredilerinizi biz onaylatıyoruz" diyenlere sakın kulak asmayın.

En son ne zaman kredi kullandığınız, kaç kere başvuruda bulunduğunuz ve başvurularınızın durumu - red olup olmadığı - tüm bankaların gördüğü sistemler üzerinde kayıtlı. Tüm bunlar kredi notunuzun hesaplanmasında oldukça önemli bir noktaya sahip. Bu nedenlerden dolayı kredi başvuru sayınız ve zamanları en ucuz ve en uygun krediyi bulmanızda önemli olan diğer hususlardan biri.

Kısaca özetlemek gerekirse; en düşük ve en uygun krediyi bulmak için dikkat etmemiz gereken 6 tane nokta bulunuyor.

1) Bireysel Kredi Notumuzu yükseltmek

2) Kredi kartlarından taksitli veya nakit avans adı altında kredi kullanmak yerine bireysel ihtiyaç kredisi kullanmak

3) Direkt banka şubeleri ve web sayfaları üzerinden başvuruda bulunmak

4).Tüm masraf ve komisyonların dahil edildiği yıllık toplam maliyet oranlarını karşılaştırmak ve en düşük olanını seçmek

5) Kişiye özel esnek ödeme planı alternatiflerini hesaplamak

6) En son ne zaman kredi kullandığımız, başvuruda bulunduğumuz ve kaç kez başvuruda bulunduğumuza göre planlama yapmak